经济日报记者 郭子源海纳策略
作为经济运行的“晴雨表”之一，银行业资产质量一直备受市场关注。多家上市银行陆续披露的2025年半年度报告显示，今年上半年，上市银行资产质量保持稳定，风险抵补能力进一步增强。其中，5家国有大型商业银行的不良贷款率较去年末实现微降。多家上市银行负责人表示，接下来将继续统筹发展与安全，有信心保持资产质量稳定。
不良贷款率微降
从目前披露的上市银行2025年半年度报告看，多家上市银行的不良贷款率微降。以5家国有大型商业银行为例，截至2025年6月末，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行的不良贷款率分别为1.33%、1.28%、1.24%、1.33%、1.28%，较上年末分别下降0.01个百分点、0.02个百分点、0.01个百分点、0.01个百分点、0.03个百分点。
与此同时，5家国有大型商业银行的不良贷款余额略有增加。截至2025年6月末，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行的不良贷款余额分别为4001.05亿元、3412.75亿元、2846.56亿元、3643.12亿元、1150.36亿元，较上年末分别增加206.47亿元、191.1亿元、158.75亿元、196.21亿元、33.59亿元。
“房地产业务风险基本稳定，截至今年6月末，农业银行房地产业贷款不良率较年初下降0.05个百分点。”农业银行副行长林立表示，该行加强房地产项目风险精细化管理，持续推动房地产风险防范化解。与此同时，大力支持保障性住房、“平急两用”公共基础设施、城中村改造“三大工程”建设，积极落实城市房地产融资协调机制，做好商品房去库存金融服务，精准满足房地产项目的合理融资需求。
“地方债务风险化解见行见效。”林立说，农业银行坚决落实化债政策，积极争取专项债资金偿还存量隐性债务，融资平台客户数量和债务规模“双下降”。同时，该行坚持市场化、法治化原则海纳策略，依法合规支持融资平台的合理融资需求，杜绝以任何形式新增政府隐性债务。
除了重点行业领域的资产质量，上市银行的风险抵补能力也备受市场关注。截至今年6月末，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行的拨备覆盖率分别为217.71%、295%、197.39%、239.4%、209.56%，可以简单理解为，这些银行已经提前为可能出现的1块钱不良贷款分别准备出2.17元、2.95元、1.97元、2.39元、2.09元作为抵补，整体风险抵御能力进一步增强。
加强前瞻性管理
上市银行资产质量保持稳定的背后，是风险防控能力的持续提升。“一家银行的资产质量与实体经济的发展密切相关，更与自身的风险管控能力密不可分。”建设银行副行长李建江说，从宏观层面看，今年上半年，全国经济运行稳中有进，宏观政策持续发力、适时加力，重点领域风险防范化解有力有效。从自身的风险管理看，建设银行持续做好信用政策动态重检和差别化安排，推进信贷结构调整，优化信贷流程，并紧盯重点领域，坚持实质风险判断，多措并举化险挽损，不断夯实风险管理的基础。
一方面，多家上市银行把好风险准入关，坚持优投、优贷。“今年上半年，工商银行统筹高质量发展和高水平安全，按照‘全面管、主动防、智能控’路径，前瞻做好信用风险管理，当好维护金融稳定的压舱石。”工商银行副行长王景武说，该行构建与现代化产业体系相适应的信贷政策体系，做好与中央部署、全行战略、区域禀赋的“三结合”，对照国家资产负债表，对全量资产进行大类摆布、大块切分，更好地实现了产业均衡、区域均衡、客户均衡、产品均衡，着力提高信贷资源配置与资金使用效率，为资产质量长期优化打好基础。
“我们持续跟踪、研究行业发展趋势，近一年多来，重点关注新能源汽车、光伏等产能治理的重点行业，对行业信贷政策、客户授信策略等及时进行调整优化，坚持市场化、法治化的业务发展和风险管理理念，助力部分结构性矛盾突出的产业优化结构、提质升级。”中国银行副行长武剑说，具体来看，一是对重点产业实施差异化策略，有扶、有控支持优质产能，合理控制落后产能授信；二是支持产业内企业市场化兼并重组，提升优质龙头企业行业集中度；三是支持重点产业转型升级和科技创新，聚焦产业技术攻关和培育新增长点，促进产业向高端化发展。
另一方面，多家上市银行坚持数智赋能，加强风险防控的智能化水平。“工商银行深化AI大模型等新技术在风险防控领域的应用，企业级智能风控平台已应用于全部境内分行、130多个风控决策场景，实现商品、外汇、债券、货币、股票五大市场风险智能化排查预警。”王景武说，工商银行还推出了业内首个信贷AI智能体矩阵“智贷通”，实现了智能化信息捕捉、风险分析等功能。
有信心保持稳定
谈及接下来的资产质量走势，多家上市银行负责人表示，有信心保持全年资产质量稳定。“展望下半年，预计我国经济将延续稳中向好的态势，中国银行将继续统筹发展与安全，我们也有信心保持2025年全年集团资产质量的稳定。”武剑说。
“建设银行将持续贯彻落实党中央、国务院关于防范化解金融风险的决策部署，不断完善集团一体化风险内控管理体系，强管控、调结构、夯基础，持续提升自身风险管理能力。”李建江说，预计未来一个阶段，建设银行的资产质量可以保持稳定，核心指标表现处于合理区间，风险抵补能力继续保持充足。
中国邮政储蓄银行副行长、首席风险官姚红表示，今年下半年，邮储银行将不断优化业务结构，动态调整风险防控策略，深化智能风控建设应用，提高复杂环境下“价、量、险”的平衡能力。“相信随着国家稳增长、惠民生、促消费、畅循环等系列政策效应加快释放，以及前期采取的各项风险管理措施的坚定落实，邮储银行将继续保持优良的资产质量。”姚红说。
“下半年，尽管外部各种风险因素与挑战仍然存在，但我国经济基础稳、韧性强、潜能大、长期向好的支撑条件和基本趋势没有变。”王景武表示，工商银行将坚持以不推高经营成本、不破坏市场环境为前提，继续加大消费贷款投放力度。同时，加强个人贷款产品“入口关”管理，全面、动态、持续优化产品准入、制度规则和管理要求，加强个人贷款实质性风险的全流程管理。
具体来看，上市银行将在今年下半年采取哪些重点风险防控举措？“我们将重点从三个方面加强管理。”交通银行副行长顾斌说，一是加强对逾期贷款的管控海纳策略，健全从监测到催收的全链条风险管理，抓好日常监测，对重点板块、重点产品的风险特征加强分析，提前介入；二是对重点行业和区域进一步加强管理，努力实现对风险“想得到、看得清、管得住”，持续优化信贷结构，进一步加大对重点领域的信贷投放力度；三是进一步强化数字赋能，深化AI技术应用，推动AI技术与风险管理场景融合，提升风险管控的有效性和及时性。“我们有信心通过上述措施，实现集团资产质量的稳定。”顾斌说。
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